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探析空殼公司的形成原因和金融機構防范方式(下篇)

來源  受益所有人 

(一) 市場監督管理部門把好注冊“源頭”關

市場監督管理部門可以從監管主體的角度出發,從法定代表人“源頭”開展治理。

二是實行“黑、灰名單”管理,自然人曾經涉嫌虛假注冊公司、出售本人注冊公司等違法違規情形的,設定一定的重新準入年限,期間不允許重新注冊新的企業或者不得擔任公司高管,或者應提供更全面的文件,證實開設企業的真實意愿和真實用途,杜絕使用“人頭”方式注冊公司。

三是代理注冊公司實行資質審查,防范不良公司提供專業咨詢服務,躲避設立審查。發現明知為虛假公司提供服務的,應予懲治。

四是企業防止虛報注冊資本,對于小規模企業納稅人、但高注冊資本等異常情形的,如果無法拒絕注冊的,可以開展信息披露,提請信息使用各方注意。

(二) 金融監管部門打破壁壘,開放信息“共享”關

金融監管部門是牽頭金融機構做好身份盡職調查的主管機構,可以協調市場監管、稅務部門打破監管行業壁壘,共享法律允許披露的企業公開信息。

如向金融機構開放整合的企業年報、稅務、監管處罰等。金融機構監管部門還可以建立查詢平臺,金融機構之間共享企業賬戶開立數量信息,拒絕開戶信息等。

金融機構分享盡職調查結果信息,減低金融機構開展盡職調查成本,防止犯罪分子利用金融機構之間的信息不對稱,不斷變換機構開立銀行賬戶。共享信息同時可以反饋市場監管部門,重點開展空殼公司實時監管。

(三) 金融機構守好賬戶“開立”關

假設市場監督管理部門已經對企業注冊開展審查控制,確認企業基本信息真實性,金融機構審查開戶證明文件真實無誤后,即應認定符合開戶審查要求。開立賬戶審查屬于勤勉盡責范疇,需要金融機構審查人員的通過職業主觀經驗開展判斷。

1.關聯人員特征

當前,為了規避市場監督部門審查,往往尋找沒有任何不良背景的“新手”充當法定代表人。這類企業辦理開戶時,法定代表人不到現場,或者有人陪同開戶,金融機構開展盡職調查時,法定代表人不回答任何問題,只聽從陪同人或銀行工作人員的指示,簽署相關開戶文件。

 2.企業特征

小微企業僅以開戶和獲取網銀等非柜面交易方式為目標,能夠非常順暢地配合金融機構開展背景調查,隨身攜帶規定的相關輔助身份證明文件,務求快速開戶。

企業經營范圍,原先以網絡科技類、信息服務類等居多,當前為規避金融機構審查,出現以集團命名的企業。

注冊資本原先以人民幣100萬至500萬居多,目前大幅提高到千萬元人民幣或者美元的注冊資本。

注冊時間原先一般為新注冊不到3個月的企業,當前出現收購準備歇業的公司,改頭換面包裝成長期經營的企業。

犯罪分子不斷變換的注冊手法,導致金融機構很難適應變化,控制風險。

3.業務特征

空殼公司基于不同的業務場景,向金融機構提出不同的業務需求。如涉電信詐騙或網絡賭博的空殼公司,要求轉賬速度快,必須開通網銀交易功能,但對于網銀交易額度要求不高。

涉稅類空殼公司,要求交易辦理業務便捷,即使不開通網銀功能也能接受。

涉地下錢莊類空殼公司,交易頻率不一定高,網銀交易需求強烈,要求網銀交易額度較高。

近年來,為了躲避金融機構監測,空殼公司更善于偽裝自己,經常利用關聯公司開展貌似合法小額的交易,訓練和探測金融機構可疑交易模型底線,一旦被金融機構調查,立即放棄使用賬戶或者辦理銷戶手續,再換一家金融機構重新開立賬戶辦理業務,幾乎沒有任何損失。

金融機構的解決方案

二、 金融機構的解決方案

(一) 實施開戶預約制,減少臨柜等待時間

由于企業的多樣性,金融機構應當采取不同應對策略,提升服務質量和風險管理水平。實施預約開戶制度,可以解決部分問題。

部分商業銀行已經接入一網通辦平臺,驗證企業電子營業執照方式辦理單位銀行賬戶開戶,大大提高了企業辦事效率。

通過網絡預約開戶平臺,一步完成身份核實認證、基本信息登記。金融機構可以利用外部大數據平臺或者已經整合完成的信息,利用先進算法提前發現企業風險特征。

可以利用AI等新技術,提供人機互答界面,按照不同風險特征,要求客戶提供不同的輔助身份證明文件上傳至平臺審查。提交輔助身份證明也可以做到有的放矢,按照不同客戶提供不同文件,加快臨柜審核效率。

(二) 使用經濟手段,提高犯罪成本

金融機構遭遇的麻煩是,即使發現客戶存在異常,只能報告可疑交易或者限制非柜面業務及柜面業務規模。采取風險控制措施可以預防洗錢風險進一步擴大,但也需要付出成本。第一種方式需要金融機構付出調查成本,第二種方式可能付出聲譽損失及解決投訴成本。

歸根結底,空殼公司開立銀行賬戶,是為了“盤活”資金,為了盈利,如果使其無法獲得收益,可能空殼公司就會自行消亡。

國家對企業減稅降費的大背景下,金融機構于開戶階段收取手續費是不合時宜的。按照目前的收費政策,如果金融機構采取差別化的收費策略,既有利于提高服務水平,又可能擠壓空殼公司的成本,使其自然消亡。如開戶階段與客戶約定合理的交易頻率和交易限額后,如果客戶超出核定交易頻率,金融機構有權收取相應的轉賬服務費用。

此外,如果客戶不配合提供交易背景資料或者提供的交易資料與實際交易不匹配,應當允許金融機構拒絕為客戶辦理后續業務;允許金融機構收取合理的盡職調查費用,補償付出的盡調成本。

(三) 充分利用外部信息,防范可能出現的風險

金融機構自行收集客戶基本信息的成本高昂,絕大部分金融機構沒有能力收集、整合、利用多部門發布的信息。出于監管立場等方面考慮,監管部門主動建立風險控制平臺或模型并提供給社會機構使用的能動性不足。

監管部門提供公開、透明的企業基本信息和共享信息平臺,根據需求不同,按照信息程度分類,向金融機構或者專業機構提供更多的信息。

因此,在政府監管部門與金融機構之間缺少一個環節,就是外部信息整合,當前已經有一大批科技公司正在嘗試和開展該項業務并且取得不錯的成效。金融機構通過購買外部服務,防范與空殼公司建立業務風險,符合客觀需求。利用外部整合信息,建置規范化建立業務關系,強化持續盡職調查流程,可以使風險進一步減小。

(四) 加強審查人員培訓,制定合理的話術

控制空殼風險必須要人參與,人的力量不可忽視。提高審查人員識別能力是控制風險的重中之重?;诳諝す疽幈芙鹑跈C構的審查的手段多樣化,開展審查工作人員培訓工作,使其了解到最新的空殼公司特征是非常必要的。

同時,金融機構可以按照空殼公司的特征,制定相應的話術,如詢問企業法定代表人問題,從而提升判斷客戶的風險程度精準度。

(五) 突破政策限制,允許金融機構合理拒絕客戶建立業務關系

人民銀行指出對于企業開戶做到“應開盡開”,如果按照現行監管要求,客戶出示身份證明就不能不辦理開戶業務。

如上文所述,金融機構是服務性機構,客戶也會用腳投票機構的服務水平。利用市場競爭關系,逐步形成金融機構自律機制,可能是解決“開戶難”的一種解決方案。

假設盡職調查政策過于嚴苛,自然會失去客戶,導致金融機構經營業務出現問題,金融機構內部也會不斷審視和平穩風險與效率的關系,從而改善工作質量。


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