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斬斷金融暴利“黑手”

全國人大

       又到一年開學季,各大電商平臺的促銷競爭進入白熱化,常態化疫情防控下的“開學經濟”熱度不減。與此同時,各地教育、公安等部門繃緊了神經:秋季開學也是“校園貸”等網絡高利放貸案發的高峰期,要警惕這些伸向大學校園的金融“黑手”。

      不過,今年讓執法部門更有底氣的是,他們在進行普法宣傳時又新添了一個“法律利器”。新頒布的民法典將禁止高利放貸寫入,并強調借款的利率不得違反國家有關規定。

      近年來,隨著網絡借貸金融服務的盛行,不少專門針對大學生的信用貸款產品雨后春筍般冒了出來,“其中,很多貸款形式明顯帶有消費陷阱?!鄙虾J械谝恢屑壢嗣穹ㄔ悍ü俸谓ㄔ诠ぷ髦薪佑|了大量這類案件,他向《中國人大》記者介紹了校園貸的慣?!疤茁贰保簩W生們常常只要上傳身份證、手機運營商認證、錄個認證視頻就可以借到款。之后,放貸人會利用“高利貸”詐騙學生的抵押物、保證金,或利用學生信息搞電話詐騙、騙領信用卡等,很多情況下還會采取敲詐勒索、威脅恐嚇、暴力毆打等違法方式討債?!耙幌盗羞`法犯罪活動直接危害了大學生的人身安全,給他們及其家人的身體和心靈造成巨大傷害?!焙谓ㄕf。

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2018年8月,沈陽市公安局破獲大型校園貸案件,初步核查涉案金額高達1000余萬元。黃金昆/ 中新社

       2019年2月15日,央視《今日說法》曝光幾起校園套路貸案件,受害人數達兩萬多人。節目中,一些大學生陷入套路貸,被暴力催收,有的學生為了“以貸還貸”在六七十個App平臺借款,有的甚至被逼自殺。

       除了校園貸之外,高利貸問題也是民間借貸糾紛案件的重災區。一直以來,民間借貸作為正規金融的補充,借助形式靈活、手續簡便、融資快捷等特點,一定程度上滿足了社會多元化融資需求,促進了多層次信貸市場的形成和完善。但一些民間借貸往往又伴隨著高利貸、非法吸收或變相吸收他人資金、暴力收貸等違法犯罪行為,既影響了正常的金融秩序,也給社會經濟穩定帶來嚴重隱患。

    “社會上出現大量非法金融、非法放貸、‘套路貸’‘校園貸’等問題,嚴重擾亂社會經濟秩序,嚴重損害人民群眾合法權益和生活安寧?!闭劦綄ⅰ敖垢呃刨J”入典的立法目的,相關部門負責人表示,為了解決民間借貸領域存在的突出問題,維護正常金融秩序,避免經濟脫實向虛,民法典專門作出相關規定。

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        除明確禁止高利放貸之外,民法典第六百八十條還規定,借款合同對支付利息沒有約定的,視為沒有利息。借款合同對支付利息約定不明確,當事人不能達成補充協議的,按照當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息;自然人之間借款的,視為沒有利息。

        對民間借貸案件中經常出現的“砍頭息”,民法典設置禁區,規定借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的,應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。

     “這是國家首次從民事基本法層面明確禁止高利放貸,體現了國家嚴厲打擊高利貸的決心?!睂τ诿穹ǖ洹耙坏肚小苯垢呃J,湖南省高級人民法院審判委員會委員、民二庭庭長尹小立認為,為高利貸問題劃出“紅線”,一方面規范了借貸行為,有利于保護借款人的合法權益;另一方面將有效震懾職業放貸人,減少民間高利放貸亂象,防范因非法放貸誘發涉黑涉惡以及其他違法犯罪活動,切實保護公民、法人等合法權益。

       北京大學數字金融研究中心主任黃益平則表示,過去半年來,新冠疫情嚴重沖擊經濟,小微企業的經營狀況尤其困難,禁止高利放貸,降低民間借貸的融資成本,既能支持小微企業活下去,也有助于就業、經濟與社會的穩定。

     “我要給民法典禁止高利放貸一個大大的贊!”外企白領王瀟瀟經常從媒體上看到許多大學生借貸的案例,“有的被迫拍攝裸露視頻受盡侮辱,有的甚至自殺喪命,太不值得了?!蓖鯙t瀟說,民法典給了青年學子們一片潔凈的成長空間。

       那么實踐中,究竟受法律保護的利率是多少呢?一旦不慎落入高利貸陷阱,將以什么樣的利率標準維權呢?記者注意到,對于借款合同中涉及的利率標準,民法典沒有作出具體規定,但明確利率不得違反“國家有關規定”,為相關部門的解釋和調整留出了空間。

       近日,最高人民法院發布新修改的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標準,確定民間借貸利率的司法保護上限,取代原規定中“以24%和36%為基準的兩線三區”的規定。該司法解釋自2020年8月20日起施行。

最高人民法院審判委員會專職委員賀小榮在新聞發布會上稱,此次司法解釋修改大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限,促進民間借貸利率逐步與我國經濟社會發展的實際水平相適應,嚴格落實了民法典關于“禁止高利放貸”的原則精神。

民法典相關規定

  第六百七十條   借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的,應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。

  第六百八十條   禁止高利放貸,借款的利率不得違反國家有關規定。

  借款合同對支付利息沒有約定的,視為沒有利息。

  借款合同對支付利息約定不明確,當事人不能達成補充協議的,按照當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息;自然人之間借款的,視為沒有利息。


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